Zdolność kredytowa firmy - wszystko, co trzeba o niej wiedzieć

Wróć do listy artykułów

Twój biznes nie może się rozwinąć bez dodatkowych środków? Wiele firm szuka sposobu na zewnętrzne finansowanie swojej działalności. Jednym z najpopularniejszych rozwiązań tego typu są kredyty. Zanim jednak uda się podpisać umowę kredytową z bankiem, instytucja dokładnie sprawdzi zdolność kredytową firmy.

Z dzisiejszego tekstu dowiesz się:

• czym jest zdolność kredytowa,
• jak się ją określa i kiedy banki obliczają zdolność kredytową danej działalności gospodarczej,
• jak działa kalkulator zdolności kredytowej,
• jak można zwiększyć zdolność kredytową biznesu.

Czym jest zdolność kredytowa firmy?

Zdolność kredytowa ma olbrzymie znaczenie dla każdego przedsiębiorcy, który pragnie otrzymać od banku dodatkowe wsparcie finansowe (kredyt inwestycyjny, kredyt hipoteczny, kredyty konsolidacyjne), by móc zainwestować w rozwój przedsiębiorstwa, w tym choćby zakup towarów, nieruchomości albo stworzenie limitu odnawialnego, wspierającego bieżące finansowanie firmy.

Do otrzymania kredytu w banku niezbędna jest odpowiednia zdolność kredytowa, precyzyjnie zdefiniowana w ustawie Prawo bankowe (art. 70).

Czym jest zdolność kredytowa firmy? Tym mianem określa się zdolność do spłacenia zaciągniętego kredytu hipotecznego, gotówkowego itp., razem z odsetkami w terminie określonym w umowie.

Przyznanie kredytu jest zatem w pełni uzależnione od zbadania zdolności kredytowej wnioskodawcy. W ten sposób bank minimalizuje swoje ryzyko zawarcia umowy z podmiotem, dla którego regularne i terminowe spłaty zobowiązań będą niemożliwe lub mocno utrudnione ze względu na aktualną sytuację finansową.

Warto wspomnieć, że na pozytywną zdolność kredytową pracuje się przez cały czas prowadzenia działalności gospodarczej. Kształtuje ją wiele czynników, w tym regularność i wysokość wpływów na konto, wysokość miesięcznych zobowiązań, a także dotychczasowa historia kredytowa.

Kredyt odnawialny, kredyt hipoteczny – kiedy bank oblicza zdolność kredytową firmy?

Kiedy banki przeprowadzają ocenę zdolności kredytowej? Dochodzi do tego w momencie złożenia przez przedsiębiorcę wniosku o przyznanie kredytu.

Bank sprawdza wówczas, jak duże ryzyko niesie udzielenie kredytu wnioskodawcy. Kredytodawca musi bowiem skontrolować, czy druga strona będzie w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązania razem z odsetkami.

Do wykonania oceny zdolności kredytowej dochodzi za każdym razem, gdy przedsiębiorca decyduje się na:

• kredyt inwestycyjny,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt konsolidacyjny,
• kredyt obrotowy.

Analiza wykonywana jest automatycznie, bądź przeprowadzana przez analityka. Niekiedy wystarczy tylko wyciąg z historii banku. Innym razem należy przedstawić dokumentację, potwierdzającą osiągane przychody. Uzyskanie decyzji odmownej, oznacza, iż według banku aktualna sytuacja przedsiębiorcy nie daje zdolności do spłaty zobowiązań, o które wnioskuje.

Jak bank oblicza zdolność kredytową?

Różne instytucje finansowe nieco inaczej obliczają zdolność kredytową wnioskodawców. Do jej oszacowania biorą pod uwagę szereg parametrów w tym:

• dochody netto,
• sumę kosztów utrzymania,
• inne zobowiązania finansowe (w tym kredyty w innych bankach),
• dotychczasową historię kredytową.

Takie analizy przeprowadza się na podstawie dostarczonych przez właściciela działalności gospodarczej dokumentów.

Jeśli jednak firma posiada już konto w banku, w którym stara się o kredyt, wówczas obliczanie zdolności kredytowej niesie ze sobą mniejszą liczbę formalności. Bank sprawdza:

• wysokość i źródło średniomiesięcznych wpływów,
• wysokość i częstotliwość wydatków.

W wielu przypadkach, przy niższych kredytach taka prosta analiza wystarcza do pozytywnego rozpatrzenia wniosku i przyznania kredytu.

Czym jest kalkulator zdolności kredytowej?

Jeśli chce się sprawdzić, jaka jest zdolność kredytowa firmy, bynajmniej nie trzeba czekać na analizy bankowe, przed złożeniem wniosku o przyznanie kredytu hipotecznego dla działalności gospodarczej.

Można do tego wykorzystać kalkulator zdolności kredytowej, czyli prostą kalkulację, którą przeprowadza się samodzielnie online, bez konieczności udawania się do oddziału banku. W formularzu podaje się podstawowe dane, jak dochód netto, koszty utrzymania, przybliżona suma miesięcznych rat, by otrzymać symulację przybliżonej zdolności kredytowej firmy. Oczywiście nie jest to wartość wiążąca. Pozwala jednak wstępnie stwierdzić, czy warto starać się o kredyt hipoteczny lub obrotowy, czy też lepiej wstrzymać się z takim działaniem.

Jak poprawić zdolność kredytową na działalność gospodarczą?

Jeśli nie ma się wystarczających środków i wkładu własnego bądź możliwości wzięcia kredytu, warto zadbać o poprawę zdolności kredytowej firmy. Ma to choćby wielkie znaczenie przed przystąpieniem do starania się o większy kredyt obrotowy lub przyznanie kredytu hipotecznego.

Podstawowym rozwiązaniem, by poprawić zdolność kredytową, w przypadku przedsiębiorstw jednoosobowych lub spółek, jest oczywiście zwiększenie wysokości miesięcznego dochodu oraz zadbanie o regularne wpływanie na konto. To bowiem zapewnia środki na spłatę zaciąganych zobowiązań, związanych z ratą kredytu hipotecznego lub obrotowego.

Równocześnie warto pomyśleć o optymalizacji i ograniczeniu wydatków. Niekiedy w firmie niepotrzebnie trwoni się środki, które mogłyby pozostać na koncie, a przy tym poprawić zdolność kredytową. Można również zadbać o zabezpieczenie kredytu w formie gotówkowej lub majątku, który już posiada dana jednoosobowa działalność gospodarcza bądź spółka.

Jeśli chce się otrzymać pozytywną ocenę zdolności kredytowej, dobrym rozwiązaniem jest wcześniejsze zadbanie o wcześniejszą współpracę z bankiem, w którym planuje się wziąć kredyt hipoteczny, konsolidacyjny lub obrotowy. Potrafi to wpłynąć na pozytywne rozpatrzenie wniosku, a także niejednokrotnie zmniejsza liczbę niezbędnych formalności przed udzieleniem kredytu dla działalności gospodarczej.

Wykorzystanie zdolności kredytowej do budowania stabilności finansowej firmy

Jeżeli firma pragnie dostać kredyt hipoteczny lub obrotowy, musi dopełnić pewnych formalności, które w dużej mierze zależą od tego, czy ma odpowiednią zdolność kredytową, oznaczającą, że podmiot ma możliwość spłaty kredytu wraz z odsetkami. Pozwala ona określić wiarygodność kredytową danej działalności gospodarczej i wpływa korzystnie na uzyskanie zewnętrznego finansowania dla biznesu.

Artykuł nie stanowi porady prawnej, ani nie jest opinią prawną.